賢く利用すれば、現金で支払うより得する消費者の味方のクレジットカード。 1回払いで利用すれば、利用額に応じてポイントがたまり、現金払いより確実に得をします。, しかし、せっかくお得なクレジットカード利用も、安易にリボルビング払い(リボ払い、分割払い)にしていませんか? そんなあなたはやばい。非常に危険です。 どのぐらいリボが危険かを、身近な利用額10万円で月々2万円でリボ払いするとその支払額と完済までにどれだけかかるか見てみましょう。, リボ払いとは、リボルビング払いの略で、使った金額や件数にかかわらず、毎月決まった金額を支払う返済方法です。リボ払いでは、月々の返済額を、1万円、2万円といった具合に設定することができ、たとえ、月に10万円の買い物をしようが、翌月の請求は1万円となります。, リボ払いの恐ろしさは高い金利手数料にあります。利率は各カード会社で差がありますが、約15%が一般的で非常に高額です。月の負担は軽くても、金利手数料も含めた支払総額は非常に高額になります。, クレジットカードの支払い方法には、分割払いという方法もありますよね。リボ払いと何がちがうのでしょうか?, 大きな違いは分割払いの場合は、支払額が購入金額に応じて変動すること。例えば、5万円のものを2回払いするなら、翌月の支払いは2.5万円+金利手数料ですが、リボ払いの場合、毎月返済が1万円なら、1万円以上請求されることはありません。, さて、それでは、リボ払いのシミュレーションで、支払総額、金利手数料、完済までにかかる期間がどうなるか見ていきましょう。, 各金融機関のリボ払いのホームページを見ると「リボ払いのメリット」とのタイトルで、計画的に支払い計画ができるといった記載がされています。, 確かに現金がない時はありがたく感じるかもしれません。しかし、本当にメリットがあるのは高い金利が取れる金融機関側の話。あなたの気を許す魔法の言葉でしかありません。それは、次の節で述べる、リボ払いの支払総額シミュレーションを見れば明らかな話です。, 10万円の商品を月々2万円リボ払い(リボ手数料 実質年利15.0%、元利均等方式)で買おうと思います。さて、合計支払い総額と返済期間/回数は?, このぐらいなら返せると思ってしまうと、現金が足りないからと気軽な気持ちでキャッシングで10万円といった行動につながっていきます。, このような人はカード会社にとっては、おいしいカモなのです。リボ&キャッシング利用者にとっては借金地獄の始まりです。, 100万円の商品を月々2万円リボ払い(リボ手数料 実質年利15.0%、元利均等方式)で買おうと思います。さて、合計支払い総額と返済期間/回数は?, 普通は100万円の買い物をリボ払いで行うことはないと思います。 しかし、海外旅行、入院などで数十万の支払いが発生することは十分あり得る話です。, 普段からリボ払いに慣れ過ぎると、どんどんカード利用がエスカレートしてしまう可能性があるので注意が必要です。, 返済期間が長くなる=いつまでも借金完済にならないのは、毎月元本を着実に減らせる返済をしているかにかかっています。, 利息だけ払っていては元本は減りません。元本分も毎月着実に払っていかない限り、絶対に借金は返しきれません。, リボ払いで今月のリボ金利は1000円とかいう明細を見ても、余裕で返せると思ってしまうときが緩みます。, 人は言葉の使い方で、気持ちが緩みがちな生き物。 リボ払いは借金であるとしっかり認識することが大事です。, クレジットカードは賢く、ご自身の支払い可能額内で使用すれば、現金よりも得する消費者の味方です。 今の時代、現金払いの方が損をします。, それ故、賢い消費者は、クレジットカード1回払いで、ポイント還元でポイントをもらい、支払いを先送りする使い方をすべきです。, 年会費無料のクレジットカードでも、高還元率のクレジットカードがあるので、それらを使って、賢くポイントを貯める努力も大切です。還元率0.5%とかのクレジットカードは今すぐやめましょう。, 今回は、返済シミュレーションでわかるリボ払いのヤバさについて紹介しました。 クレジットカードのリボ払いをなくすには、まずは、自分の支出を把握することが大切です。, そのために必要なのは「家計簿」。しかし、面倒だと長く続かない! そこで、以下のページでは、私が行っている簡単な「家計簿術」と、家計簿による支出の見える化から見えてくる「支出項目別無駄遣い改善法」について紹介しています。リボ払いで困る前に、是非、参考にしていただけると嬉しいです。, マルチモニター対応デスクトップPC 「本格トレーディングPCセット」で設置まで楽々 本格トレーディングPCセット(2,4,6,8画面PC) 4画面出力対応PC(モニター別売) 4画面出力可能 デスクトップPC(マウスコンピューター) 4画面出力可能 デスクトップPC(ツクモ) 4画面出力可能 デスクトップPC(ドスパラ) 中古PCで予算を抑える 中古マルチモニターPCセット(10万円以下), おすすめマルチディスプレイ&モニターアーム フルHDディスプレイ 4Kディスプレイ 軽量モバイルディスプレイ 15.6インチ  13.3インチ 17.3/18.4インチ  モニターアーム, 「幹事なら飲み会/忘年会/新年会で得をせよ!白木屋/魚民/笑笑/山内農場など1700店舗で簡単にポイントがたまるカード」, 「イオンカードで毎日無料で水「ぴゅあウォーター」7.6Lがもらえる。ボトル容器値段・カードの選び方など注意点総まとめ」, 【毎月更新】月別アノマリー投資 メリマン・重要変化日 2020年 暴落の予兆:ヒンデンブルグオーメン点灯日, 水星の逆行スケジュール 2020年 惑星逆行カレンダー2020年 満月・新月カレンダー2020年 縁起&金運のいい日 開運カレンダー 2020年, 年利3~10%を狙う新しいミドルリターン投資 クラファン各社利回り/運用期間一覧 年利6%で増やすクラファン投資, GoToトラベル×ふるさと納税旅行クーポンで旅行で旅はどれだけお得になる!? 今回は『リボ払い専用のクレジットカードを使っていたら、気づくと数十万以上もの未払残高が溜まっていた…。ここから抜け出したいのだけれどもどうしたら良いのだろうか?』という方のために、どうやったらリボ地獄から抜け出せるかについて考えてみました。 例えば、ご利用予定金額が210,000円、月々のお支払い希望金額を3,000円にご指定いただいた場合、月々のお支払金額はお支払い後残高が200,000円以内となるまで4,000円となります。200,000円以内の場合は、3,000円となります。, 毎月の最低のお支払金額は、毎月末時点のご利用残高に応じて以下の表の通り変動いたします。, ※シミュレーション結果は、実際のお支払いと異なる場合がございますので、あくまでも目安としてご利用ください。, ※包括信用購入あつせんの手数料(リボ手数料)は毎月の月末時点のご利用残高に対して、実質年率15.0%を乗じた額となります。. Yen!オーエン」 専属ファイナンシャルプランナー.

月々の返済金額が少なく家計負担を抑えられるリボ払いはとても便利で一度利用すると繰り返し利用してしまいがちです。しかし、リボ払いの継続利用は次のような事態を招くこともあります。, 便利な反面金利手数料が積みあがるリスクもあるリボ払いについて、手数料計算の方法や手数料が膨れ上がる要因、返済が終わらない時にとるべき対策をご紹介します。, リボ払いは支払った件数や金額にかかわらずあらかじめ決められた一定の金額を毎月支払い続ける方法です。クレジットカードやカードローンの返済方法のひとつですが、一般的にリボ払いと言うとクレジットカードを利用した買い物の支払いを毎月一定額に固定して行う仕組みを指します。, リボ払いは店頭で買い物する際に選択したりあとからリボ払いに変更したりすることも可能です。また、リボ払い専用のクレジットカードもあります。, クレジットカードの一括払いで買い物をすると翌月の引き落とし日までに全額用意しなくてはいけませんが、リボ払いならば翌月までに必要なのはあらかじめ決めた一定の額のみです。たとえば10万円の買い物をしても月々の支払いは1万円で済むため、将来の収入を見越した買い物が可能になります。, また、大きな買い物をしても月々の負担額はほぼ変わらないため家計管理がしやすい点もメリットです。, 通常一括払いならば手数料はかかりませんが、リボ払いを利用すると金利手数料を負担する必要があります。手数料は各クレジットカード会社が定める金利に応じて発生します。そのため、月々の支払い負担が軽減されるものの最終的に支払う額は増えてしまいます。, さらに、リボ払いを使いすぎると知らぬ間に金利手数料がどんどん膨れ上がり、大きな借金を背負ってしまうリスクもあります。手数料を支払ってでも今必要な出費なのか、貯蓄してから手数料なしで購入するのかをよく考えて計画的に利用する必要があります。, リボ払いには金利手数料がかかりますので利用しづらいイメージがありますが、手数料の計算方法を知っていれば計画的に利用しやすくなります。, 金利手数料はカードローンを利用する際の利息と同じようなもので、リボ払いにかかる金利は年率で記載されています。カード会社により異なりますが、年率15%~18%程度に設定されるケースが多いです。, 年率で15%の場合1年間にかかる金利手数料が15%ですので、半年間で返済できれば7.5%、4か月ならば5%の計算になります。実際に毎月支払う金利手数料を計算する時には、1年間にかかる金利手数料を元に1か月に支払う金利手数料を計算します。, 手数料は借りた日数分かかりますので厳密には下の式を用いてその月の日数に応じて計算されますが、ほぼ差はありませんのでここでは年率÷12か月で計算します。, 実質年率15%、借入残高5万円である場合は次のように1か月の金利手数料を算出します。, 手数料の計算方法はカード会社によって異なりますが、リボ払いで5万円を利用すると約625円の金利手数料がかかることがわかります。, 金利手数料は毎月締日の時点のリボ残高に応じて計算されるので、残高が多ければ多いほど手数料の金額が大きくなることを覚えておきましょう。, リボ払いの手数料計算は上記の通りですが、実際の支払額はカード会社ごとに定めている返済方式によって異なります。, クレジットカードのリボ払いは残高に関わらず支払額がほぼ一律になる定額方式を用いていますが、その中でも2つの方式に分かれます。, 元金定額リボ払い方法は毎月決められた元金返済額と金利手数料の合計を支払う方式です。クレジットカードのキャッシングやリボ払いの支払いに多く用いられている方式です。, 元利定額リボ払い方式は毎月の支払額が必ず一定になる方式で、返済額に手数料分を含めて支払う方法です。カードローンや住宅ローンの返済に用いられることが多い方式ですが、クレジットカードのリボ払いでも採用されています。, 借入残高5万円のケースでは1か月目の金利手数料は625円ですので、大して大きな手数料ではなく便利な支払方法だと感じるかもしれません。しかし、利用額が高額になると手数料も大きく膨らみますので注意が必要です。, 次の3つのケースについて月々の支払い額や総支払手数料を比較すると次のようになります。, 手数料の年率は15.0%、月々の支払いは10,000円の元金定額リボ払い方式で次の3ケースをシミュレーションしました。, 5万円をリボ払いした場合、5か月で完済でき支払手数料の合計は1,875円です。これくらいの額の手数料であればそれほど負担にならないため、大変便利にリボ払いの活用ができます。, 冷蔵庫やエアコン故障など急を要する際に20万円程度の出費が多くなりそうですが、このケースでは完済まで2年弱かかり支払手数料は約26,000円となりました。一番支払額が多い月でも2,500円追加される程度ですので、そこまで問題視する手数料ではないように見えるのではないでしょうか。, 完済まで4年強、総支払手数料は約16万円です。利用額は20万円と比較して2.5倍ですが手数料は6倍以上になってしまいます。, これ以上利用額が増えると月々の返済額も増額されるケースが多いので全く同じ条件ではありませんが、たとえば楽天カードのシミュレーションでは総手数料は次のように増していきます。, 20万円程度の利用ならば毎月の返済で残高が確実に減っていき手数料も少額ですので利便性が高いリボ払いですが、利用額が50万円、100万円と増えるごとに手数料も大きく膨れることがわかります。, リボ払いを検討している方はあらかじめ手数料がどれくらいになるのか把握してから利用したいものです。その際、クレジットカード会社などが提供しているシミュレーションサイトを利用すると手数料の目安がわかりますのでぜひ活用してみてください。, 手数料のシミュレーション結果からも想像がつくかもしれませんが、リボ払いは危険だとよく言われます。漠然と手数料がかかるからだと考えている人も多いようですが、危険だと言われる理由は3つあります。, リボ払いはカード会社にもよりますがある程度の金額を利用するまでは毎月の支払額が一定ですので、借金をしている感覚を失いやすい支払方法です。, たとえば楽天カードの場合、毎月の支払額を1万円に設定していると利用残高が50万円を超えるまでは支払額が1万円と手数料のままです。そのため、20万円の利用残高がある状態でさらに20万円利用したとしても月々の支払額があまり変わらず、借金が増えている実感をしづらいのです。, どんどん借金が増えているのに金銭感覚が狂って次々と新しい買い物をしてしまう人もいます。, リボ払いは毎月高い手数料がかかりますので、継続的に利用していると総支払手数料がどんどん膨らみます。しかし、毎月元金の返済は行っていますので、どんどん残高も減っているような錯覚に陥り手数料の高額さに無頓着になりがちです。, たとえばリボ残高が3万円あるとします。今月の返済額は手数料を加えて10,375円で残高は2万円になります。, この状態で新たに15万円利用したとすると、15万円の支払いが開始されるのは最初の3万円の返済が終わる3か月後です。しかし、15万円分の金利手数料は今月から支払う必要があります。3万円で完済する場合は残り3か月で750円だった手数料が6,375円となり、追加分の借入残高は減らないのに5,625円もの手数料を支払わなくてはいけないのです。, これを繰り返すと、新たに利用した分の残高が減らないのに手数料が発生しているのにその実感がないままに支払い続けることになってしまい、気づいたら手数料だけで膨大な額を支払っている事態に陥ってしまうのです。, 手数料の仕組みを知ると安易に利用してはいけない理由がわかると思いますが、カード会社にとってはリボ払いによる金利手数料は大きな収入であり、リボ払い推奨キャンペーンなど買い物客がつい利用したくなる仕掛けを用意していることがあります。, ポイントアップやポイントプレゼント、キャッシュバックキャンペーンなどはお得に見え特典目当てでリボ払い登録をしてしまいがちですが、実際に支払いを終えてみると特典分よりも支払った金利手数料の方が多かったケースはめずらしくありません。リボ払いの仕組みがよくわからないまま特典がないのに手数料を支払っていることに気づかず利用し続けてしまうのです。, また、カード支払日間近になるとリボ払いへの変更を勧めるメールが届く場合もあります。利用時に一括決済した支払いを今からでもリボ払いに変更できますと勧めてきますが、安易に利用せず必要性をよく考えて利用しましょう。, リボ払いの継続利用が危険であることをご説明しましたが、すでにリボ払いを利用している方に手数料負担を軽減できる4つの対策をご紹介します。, ボーナスや臨時収入などで余裕がある方は一日も早く残高を一括で支払いましょう。金利手数料は借りている日数分かかるため、早ければ早いほど手数料を節約できます。, 各カード会社は一括返済の仕組みを設けていますので、方法や残高がわからない方は問い合わせてみましょう。通常は電話申し込みやインターネット上でマイページから手続きが可能です。, 一括返済するほどの余裕はなくても、ある程度の額を随時返済したり月々の支払額を増やしたりするだけでも手数料の節約につながります。, 利用額20万円、年率15.0%でリボ払いを利用し、毎月の支払額1万円と2万円のケースを比較すると次のようになります。, 月々の支払額を1万円増やすと12,500円の利息節約につながりますし返済を終えるまでの期間も10か月短縮されることがわかります。, 一括支払も支払額の増額も難しい方は、新たなリボ払いの利用は完済するまで控えましょう。, 支払残高があるにも関わらず新たな買い物でリボ払いを利用してしまうと、さらに残高が増え金利手数料がかさんでしまいます。これを繰り返すと支払が長期化し、総支払手数料がとんでもない額になっていたということにもなりかねません。, どうしてもリボ払いを利用する場合は、完済してから新しい買い物に利用するようにしてください。, リボ払いの残高を銀行カードローンに借り換えることで金利手数料の負担が軽減される場合もあります。, 複数のクレジットカードでリボ残高がある人、100万円以上の残高がある人は銀行カードローンへの借り換えをおすすめします。, クレジットカードのリボ払いもカードローンの借入も利息・手数料発生の仕組み自体は同じですが、クレジットカードのリボ払いはどうしても借金をしている感覚を失いがちなのに対して、カードローンは借入するたびに借金を実感します。, また、銀行カードローンは100万円以上の借入で金利が下がる場合が多いです。クレジットカードのリボ払いはいくら利用しても手数料率は固定であるケースがほとんどなので、高額の残高がある方はカードローンに借り換えたほうが負担軽減につながります。, 一方、銀行カードローンの年率は次の通りです。リボ払い手数料よりも低く抑えられることがわかります。, リボ払いは便利な反面、使いすぎると手数料負担が大きくなる支払方法です。リボ払い以外にもさまざまな支払方法がありますので、状況に合わせて使い分けることをおすすめします。, 多額の現金を持ち歩かなくても良いクレジットカードは、様々な支払方法が用意されています。, この中で可能な限りリボ払い・分割払い以外の方法を選択すると余計な手数料を支払わずに済みます。, 翌月にすべて支払うのが難しい場合はボーナス払いが選択できるケースもありますし、2回払いまでなら通常手数料がかからないため大きな出費で支払いが厳しい場合は2回払いも検討しましょう。, リボ払いと分割払いは数回に分けて支払う点は同じですが、月々の支払額を指定するのか、支払回数を指定するのかの違いがあります。, 分割払いの手数料は回数によって定められています。たとえばオリコカードの分割払い手数料率は次の通りです。, オリコカードのリボ払い手数料の年率は15.0%ですので、15回までならば分割払いの方が手数料を抑えられます。, 分割払いは残高が残っている状態で新たな買い物をすると、リボ払いと違ってすぐに支払いが始まるため使いすぎの防止も可能です。, 2回払いまでは手数料もかかりませんので、リボ払いを選択する前に検討してみましょう。, カードローンと聞くと借金のイメージが強く抵抗がある方もいるかもしれませんが、リボ払いもカードローンもお金を借りるサービスである点は変わりません。, それでもカードローンをおすすめするのは、カードローンの方が利息負担を軽減できる可能性が高いだけでなく、便利すぎて知らぬ間に使いすぎるというリボ払いの最大の欠点を防ぐことができるからです。借入残高を把握しやすく計画的に利用できるのはカードローンですので、繰り返しリボ払いを利用する可能性がある方は銀行カードローンも検討しましょう。, リボ払いは少額利用には大変便利な支払方法ですが、継続して繰り返し利用すると金利手数料が大きく膨らむリスクを持った支払方法です。リスクや手数料計算方法などの仕組みを理解したうえで利用するのは問題ありませんので、計画的に利用しましょう。, 毎月自分で計算するのは大変ですので、各シミュレーションサイトを活用して計画的に支払いましょう。, リボ払いを繰り返し利用するよりはボーナス一括払いや分割払い・銀行カードローンのほうがお得に利用できるケースもありますので、支払いが長期化している方は検討してみてください。, 2009年静岡大学卒業。自動車販売の営業職を経験し、ローンの仕組みや個人の資金繰りに興味を持つ。